신용점수(등급)의 중요성과 관리방법

금융기관이 대출 심사를 할 때 신용점수는 필수적인 척도로 활용됩니다. 신용점수는 개인의 재정적 신뢰성과 상환 능력을 수치화한 것으로, 금융거래 이력을 바탕으로 산정됩니다. 높은 신용점수는 고객이 과거에 빌린 돈을 제때 상환했고, 현재 재정 상황이 안정적임을 나타내므로, 금융기관은 높은 이러한 고객에게 낮은 이자율을 제안하고 더 높은 대출금을 승인할 가능성이 큽니다. 반면 낮은 신용점수는 연체나 부채 불이행 위험을 암시하여 대출 승인이 거절될 수 있으며, 만약 승인되더라도 높은 이자율이 적용될 수 있습니다. 결국 ​신용점수는 대출 조건을 결정짓는 중대한 요인이 되며, 이는 대출자의 재정 부담에 직접적인 영향을 미치게 됩니다.

 

그렇다면 개인의 신용점수는 어떻게 잘 관리할 수 있을까요?

 

​1) 신용카드 결제, 통신요금이나 공공요금, 세금 납부는 연체 절대 금지!!!

신용점수는 개인의 금융 건전성을 나타내는 척도입니다. 금융거래의 기본 룰은 간단합니다. 시간 약속을 지키세요. 대출이든 신용카드 결제든, 통신요금이나 공공요금, 세금 납부까지, 모든 지불을 기한 내에 처리하는 것이 중요합니다. 연체는 신용점수에 매우 부정적인 영향을 미칩니다.

 

2)  카드론, 현금서비스, 리볼빙 서비스와 같은 고금리 금융 상품 이용하지 않기!!!

이러한 서비스들은 단기적인 자금 유동성을 제공하나, 높은 이자 부담으로 이어져 재정 상황을 악화시킬 위험이 있습니다. 게다가, 빈번한 이용은 신용등급 하락으로 이어질 수 있는데, 이는 향후 대출 승인 가능성 감소, 높은 금리 부담 등 금융 활동 전반에 부정적 결과를 초래하게 됩니다. 특히 카드론, 현금서비스는 개인의 신용점수와 상관없이 손쉽게 돈을 빌릴 수 있다는 특성 상 금융권에서는 이러한 카드론과 현금서비스를 신용평가항목 중 연체만큼이나 최악의 평가요소로 간주하고 있습니다.  따라서 안정적인 신용점수 관리를 위해서는 이러한 서비스의 사용을 자제하고, 필요한 경우 저금리 대출을 알아보는 것이 현명한 방법입니다. 지속적으로 신용을 관리하며 재정 건전성을 유지하는 것이 중요합니다.

 

3) 신용카드는 꾸준히 사용하되 이용한도의 30~40% 수준으로 사용하기!!

신용점수 향상을 위해 신용카드 사용을 한도의 30~40%로 유지하는 것은 신용 이용률이 낮아지는 효과를 가져오기 때문에 좋습니다. ​신용 이용률은 이미 승인된 신용 한도 대비 현재 사용 중인 금액의 비율로, 이 비율이 낮을수록 신용 관리를 잘하고 있다는 긍정적인 신호로 해석됩니다. 과도한 신용카드 사용은 신용 리스크가 높다고 판단되어 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다. 그러나 적정 수준의 지속적인 신용카드 사용은 개인이 신용을 적절히 관리하고 있다는 것을 보여주며 신용 기록에 긍정적으로 작용하여 신용점수를 향상시킬 수 있습니다. 따라서 한도의 30~40%를 넘지 않도록 신중하게 카드를 사용하는 습관이 중요한 것입니다.

 

4) 대출은 총액보다 건수를 줄이기!!

신용점수 향상을 위해서는 대출 건수를 줄이는 것이 중요합니다. 여러 개의 대출이 존재한다는 것은 그만큼 다양한 채무를 갖고 있다는 신호로 해석될 수 있기 때문입니다. 대출 건수가 많으면 채무관리능력에 의문을 가질 수 있으며, 이는 결국 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 반면 대출 건수가 적다면, 각각의 대출에 대한 상환능력이 더 높게 평가받을 가능성이 있습니다. 이렇게 대출 건수를 줄임으로써 신용리스크가 낮고 재정적으로 더 안정적이라는 인상을 줄 수 있으며, 신용점수를 향상시키는 데에 도움이 됩니다. 따라서 ​대출을 필요할 때, 신중하게 이용한다는 점이 신용점수 관리에 매우 중요한 요소로 작용합니다.

5) 예금이나 적금을 가입하고 체크카드를 사용하기!!!

정기적으로 예금과 적금에 입금하는 행위는 금융기관에서 개인의 안정적인 자산 관리 능력을 입증하는 지표로 활용됩니다. 꾸준한 적립은 재정적 책임감을 보여주며, 신용평가 기관은 이를 긍정적으로 평가할 수 있습니다.
또한, 체크카드 사용은 신용카드와 달리 별도의 대출이나 신용 한도를 사용하지 않고, 사용자의 계좌에 있는 자금을 직접 이용함으로써 빚에 의존하지 않는 소비 패턴을 만들어 냅니다. 이것은 개인이 소비를 잘 관리하고 있다는 신호로 해석될 수 있으며, 결과적으로 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
아울러, 신용카드 대비 낮은 위험도로 인해 체크카드는 연체 위험이 없어 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 적습니다. 따라서 체크카드 사용은 신용점수 향상에 실질적인 도움이 될 수 있습니다.
이처럼 정기 예금 및 적금, 그리고 체크카드 사용은 재정 관리에 대한 긍정적인 습관을 만들고, 이는 결국 신용점수 향상으로 이어질 수 있습니다.

마지막으로 나이스 신용정보, 올크레딧 등 신용점수 관리어플을 통해 신용 보고서를 정기적으로 확인하고 부정적 요소가 발견될 시 적극적이며 우선적으로 개선하기 위해 노력해야 합니다. 이러한 방법들을 통해 신용등급을 향상시키고, 금융기관으로부터 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있는 가능성을 높일 수 있습니다.

*잠깐정보 : 똑같은 조건에서 나이스(NICE)와 올크레딧(AllCredit) 의 신용점수가 다른 이유는?

나이스(NICE)와 올크레딧(AllCredit)의 신용점수는 각각 점수를 산정하는 기준에 약간의 차이가 있습니다.
​나이스는 대출 및 신용카드 이용정보, 연체 정보 등의 신용 관련 정보와 공공기록, 개인신상정보 등을 포함하는데, 상환능력과 신용거래 이력에 더 큰 비중을 둡니다. 반면 올크레딧은 비슷한 범주의 정보를 다루지만, 각 항목의 가중치에 일부 차이를 둘 수 있으며, 예를 들어 연체 정보에 더 큰 가중치를 두거나 다른 변수를 추가적으로 고려할 수 있습니다.
이러한 평가 요소와 가중치의 차이 때문에 나이스와 올크레딧에서 제공하는 신용점수는 서로 다를 수 있습니다. 개인의 신용정보가 같더라도, 평가 방법의 차이로 인해 두 기관이 제시하는 신용점수에 차이가 발생하는 것입니다. 이 때문에 본인의 신용 점수를 확인할 때는 하나의 기관에만 의존하기보다 여러 기관을 통해 확인하고, 점수에 영향을 미치는 요소들을 정확히 이해하며 건전한 신용관리 습관을 유지하는 것이 중요합니다.